Obliczenie raty kredytu i oprocentowania może wydawać się skomplikowane, ale wystarczy znać kilka podstawowych wzorów. Dowiedz się, jak prawidłowo policzyć wysokość raty, uwzględniając oprocentowanie, czas spłaty oraz kwotę kredytu, by lepiej zrozumieć, ile zapłacisz miesięcznie.
Artykuł sponsorowanyOprocentowanie kredytu – co to oznacza?
Przed określeniem definicji oprocentowania kredytu warto wiedzieć, czym właściwie jest sam kredyt. To usługa polegająca na udostępnieniu kredytobiorcy określonej sumy pieniędzy przez kredytodawcę. Ustalony zostaje termin zwrotu oraz kwota wynagrodzenia za udostępniony kapitał. To właśnie ono wyrażone jest w postaci oprocentowania kredytu. Jego wartość zależy od rynkowej ceny kapitału, która nie jest stała i wiąże się z ryzykiem stopy procentowej [1].
Jak obliczyć oprocentowanie kredytu i jego koszty?
Jak obliczyć oprocentowanie kredytu w skali roku? Służy do tego wzór:
Odsetki bankowe = K * R * n/y
K – całkowita kwota kapitału do spłaty; R – oprocentowanie kredytu w skali roku; n – liczba dni w danym miesiącu; y – liczba dni w danym roku.
Przy obliczaniu należy jeszcze wziąć dodatkowe opłaty, np. prowizję banku lub ubezpieczenie kredytu. Całkowity koszt kredytu będzie więc sumą wydatków, prowizji i innych kosztów.
Jakie jest maksymalne oprocentowanie kredytu?
Maksymalne oprocentowanie kredytu w Polsce, w tym kredytu gotówkowego (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 9,9%, kalkulacja została dokonana na dzień 05.03.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie), jest regulowane przepisami Kodeksu cywilnego i zależy od stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (NBP). Aby je obliczyć, należy użyć wzoru:
Maksymalne oprocentowanie=2 × (stopa referencyjna NBP + stały wskaźnik 3,5%)
Aktualnie stopa referencyjna wynosi 5,75%. Jest ona ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej i nie zmienia się w zależności od sytuacji gospodarczej. Maksymalne oprocentowanie kredytu i pożyczki w skali roku nie może być więc wyższe niż 18,50%. Należy pamiętać, ze limit obowiązuje tylko w kwestii oprocentowania nominalnego i nie bierze pod uwagę innych kosztów kredytu, np. prowizji, ubezpieczenia, opłat dodatkowych.
Ile wyniesie rata kredytu?
Jeśli chcemy obliczyć, ile wyniesie rata kredytu, powinniśmy wziąć pod uwagę kwotę, ilość rat miesięcznych, stopę procentową oraz rodzaj rat (równe lub malejące) oraz skorzystać ze wzoru:
gdzie: I – wysokość raty głównej; N – kwota kredytu; r – oprocentowanie kredytu w skali roku, k – liczba rat płatnych w ciągu roku, n – liczba rat [2].
Przykład 1:
Kwota kredytu: ? = 100,000 zł
oprocentowanie: r = 6% rocznie,
liczba rat miesięcznych: k=12,
okres kredytowania: 10 lat (?=10×12=120.
Po obliczeniach wysokość miesięcznej raty wyniesie około 1,110 zł.
Przykład 2:
Kwota kredytu: ?= 50,000 zł,
oprocentowanie: 4,5% rocznie,
liczba rat miesięcznych: k = 12,
okres kredytowania: 5 lat (n = 5 x 12 = 60)
Po obliczeniach wysokość miesięcznej raty wyniesie około 932 zł.
Możesz pożyczać taniej! Sprawdź, od czego zależy koszt kredytu gotówkowego
Ile powinna wynosić rata kredytu w stosunku do domowego budżetu?
Czy da się ustalić bezpieczną wysokość raty kredytu, która nie nadszarpnie znacząco domowego budżetu i pozwoli na spokojne spłacanie rat każdego miesiąca? Rada Polityki Pieniężnej w ostatnich latach bardzo często podnosiła stopy procentowe, czego przyczyną jest wzrost inflacji. Warto pamiętać, że mogą one wahać się w ciągu czasu trwania umowy kredytowej, jeśli nie korzystamy z kredytu o stałym oprocentowaniu. Według wyliczeń BIK bezpieczna wysokość miesięcznych rat wszystkich zobowiązań nie powinna przekraczać 30% dochodów gospodarstwa domowego [3].
Jak obliczyć odsetki od pożyczki? Przykłady
Odsetki od kredytu są zyskiem dla kredytodawcy udzielającego pożyczki. Są wyrażane procentowo i nalicza się je przez cały okres trwania umowy. Zależą więc od okresu spłaty oraz kwoty kredytu. Należy wziąć pod uwagę również marżę oraz oprocentowanie. Jak obliczyć odsetki od pożyczki? Należy skorzystać ze wzoru:
Odsetki od pożyczki = K * R * n/y
K – kwota do spłaty; R – oprocentowanie kredytu w skali roku; n – liczba dni w miesiącu; y – liczba dni w roku.
Przykład 1:
Załóżmy, że masz kredyt w wysokości 15000 zł z oprocentowaniem 7% rocznie, a kredyt ma być spłacany przez 2 lata (730 dni).
Kwota kredytu: ?=15000 zł,
Oprocentowanie roczne: R=7%=0,07,
Liczba dni w okresie kredytowania: n=730,
Liczba dni w roku: y=365.
Odsetki bankowe, które bank zarobi w ciągu 2 lat wynoszą 2100 zł.
Przykład 2:
Załóżmy, że bierzesz kredyt w wysokości 25000 zł z oprocentowaniem 5% rocznie, a kredyt ma być spłacany przez 3 lata (1095 dni).
Kwota kredytu: K=25000 zł,
Oprocentowanie roczne: R=5%=0,05,
Liczba dni w okresie kredytowania: n=1095,
Liczba dni w roku: y=365.
Odsetki bankowe, które bank zarobi w ciągu 3 lat wynoszą 3750 zł.
Ile maksymalnie mogą wynosić odsetki?
Zgodnie z Kodeksem Cywilnym Dz.U.2024.1061 t.j. maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie nie może przekroczyć dwukrotności ustawowych odsetek za opóźnienie w skali roku. Obecnie limit ten wynosi 14%.
Nota prawna: Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.
Bibliografia
- https://www.knf.gov.pl/dla_konsumenta/kampanie_informacyjne/stala_czy_zmienna_stopa_oprocentowania;
- https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/jak-obliczyc-rate-kredytu/rrd3lvy;
- https://www.bik.pl/poradnik-bik/bezpieczny-kredyt-hipoteczny;
- https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-cywilny-16785996/art-481;
- https://www.bankier.pl/smart/koszt-kredytu-jak-obliczyc-koszt-kredytu
- https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/odsetki-od-kredytu-gotowkowego-czym-sa-odsetki-kredytu-i-jak-je-obliczyc/4w09efe
- https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/